Kiedy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?
Treść
Zastanawiasz się, czy wziąć kredyt konsolidacyjny? Jeżeli spłacasz kilka zobowiązań kredytowych, konsolidacja może Ci ułatwić regulowanie zadłużenia, ponieważ dzięki niej zamienisz swoje raty na jedną.
Czy jednak takie rozwiązanie się opłaca? Dowiedz się, w jakich sytuacjach warto skorzystać z takiej usługi, na czym ona dokładnie polega, a także gdzie znaleźć najlepszą ofertę.
Na czym polega kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny jest bardzo specyficznym rodzajem kredytu, ponieważ zaciąga się go w celu spłaty innych zobowiązań. Produkt służy więc połączeniu (czyli konsolidacji) kilku kredytów w jeden większy.
W większości banków kredyty konsolidacyjne proponowane są w wersji gotówkowej z okresem spłaty nieprzekraczającym 10 lat. Umożliwiają one połączenie zobowiązań zaciągniętych w innych instytucjach o łącznej kwocie do 200 000 zł. Istnieją również produkty hipoteczne – można za ich pomocą spłacić zadłużenie w znacznie większej kwocie, a nowe zobowiązanie spłacać nawet przez 35 lat.
Za pomocą kredytu konsolidacyjnego można spłacić zazwyczaj wyłącznie inne produkty bankowe, takie jak:
- kredyty gotówkowe, które znajdziesz na Totalmoney.
- pożyczki ratalne,
- kredyty mieszkaniowe,
- kredyty samochodowe,
- karty kredytowe,
- debet w rachunku.
Niektóre banki konsolidują również pozabankowe pożyczki i chwilówki.
Choć głównym celem kredytu konsolidacyjnego jest spłata innych zobowiązań, w ramach usługi zwykle można pożyczyć dodatkową sumę pieniędzy i przeznaczyć ją na dowolne wydatki.
W jakim celu zaciąga się kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny stał się ostatnio bardzo popularny, ponieważ problem spłacania zbyt wielu zobowiązań dotyczy coraz większej liczby osób. Łatwy dostęp do rozmaitych pożyczek, kredytów i zakupów na raty sprawia, że niektórzy z nas korzystają z nich w nadmierny sposób i potem mają kłopot z ich spłatą.
Celem konsolidacji, czyli połączenia kilku zobowiązań w jeden nowy kredyt, jest ułatwienie spłaty zadłużenia, ponieważ:
- łatwiej pamiętać o terminie jednej raty w miesiącu niż o różnych terminach kilku zobowiązań,
- nowa rata może być dopasowana do możliwości finansowej kredytobiorcy, ponieważ można ją obniżyć poprzez wydłużenie okresu kredytowania.
W wielu przypadkach konsolidacja jest jedyną szansą na pozyskanie dodatkowej gotówki na dowolny cel. Ze względu na nadmierne zadłużenie wiele osób nie mogłoby wziąć kolejnej pożyczki, natomiast przy okazji kredytu konsolidacyjnego jest to możliwe – odpowiednie wydłużenie okresu spłaty zobowiązania pozwala bowiem zwiększyć zdolność kredytową (należy jednak spełnić dodatkowe warunki, przede wszystkim mieć w odpowiedniej wysokości dochody).
Kiedy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?
Ze względu na potencjalne korzyści, jakie przynosi połączenie zobowiązań w jedno, coraz więcej banków ma w swojej ofercie taką usługę. Szczególną popularnością cieszy się kredyt konsolidacyjny online, o który można wnioskować bez wychodzenia z domu. Przed skorzystaniem z tego rozwiązania, warto jednak się dobrze zastanowić, czy przyniesie ono realne korzyści. Należy bowiem pamiętać, że nie jest to usługa darmowa – zaciągając kredyt konsolidacyjny, trzeba liczyć się z doliczeniem do zobowiązania kolejnych odsetek oraz prowizji. Po rozwiązanie to warto więc sięgnąć, gdy spełnione są następujące przesłanki:
- gdy do spłaty ma się co najmniej 2-3 zobowiązania kredytowe,
- gdy spłata zobowiązań zaczyna sprawiać problemy i grozi utratą płynności finansowej, a w konsekwencji także powstaniem przeterminowanych długów,
- gdy proponowany kredyt konsolidacyjny jest tani, czyli jego zaciągnięcie nie spowoduje znacznego zwiększenia ogólnej kwoty zadłużenia,
- gdy wcześniejsza spłata dotychczasowych zobowiązań nie będzie obarczona dodatkowymi kosztami (niektóre banki zawierają w umowie klauzulę mówiącą o możliwości naliczenia prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania).
Skorzystanie z konsolidacji jest z pewnością dobrym rozwiązaniem dla osób, które zaciągnęły zbyt wiele zobowiązań i którym grożą z tego powodu kłopoty finansowe. Aby usługa dała wymierne korzyści, powinna być dopasowana do sytuacji kredytobiorcy i być możliwie jak najtańsza. Kluczem jest więc znalezienie najlepszej oferty.
Jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny?
Chcąc znaleźć najlepszy kredyt konsolidacyjny, należy porównać oferty w co najmniej kilku bankach. Każda instytucja proponuje ten produkt na nieco innych warunkach. Przede wszystkim trzeba pamiętać, że może on występować w trzech wariantach:
- kredytu konsolidacyjnego gotówkowego,
- pożyczki konsolidacyjnej,
- kredytu konsolidacyjnego hipotecznego.
Dwa pierwsze produkty są odpowiednie do połączenia zobowiązań w kwocie nie większej niż 200 000 zł, natomiast produkt hipoteczny jest przeznaczony dla osób chcących skonsolidować bardzo wysokie kredyty np. mieszkaniowe.
Podczas przeglądania ofert warto zwrócić uwagę na następujące warunki i parametry:
- maksymalną kwotę i okres kredytowania (dłuższy okres to mniejsze raty),
- rodzaj zobowiązań, jakie można skonsolidować,
- koszt zaciągnięcia zobowiązania – wysokość prowizji, oprocentowania, RRSO itp.
Dość łatwo znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny – porównanie ofert pod tym kątem ułatwiają darmowe narzędzia dostępne w Internecie takie jak np. kredyt konsolidacyjny kalkulator. Po wpisaniu w odpowiednie rubryki kwoty zobowiązań, jakie się chce połączyć oraz okresu spłaty nowego kredytu, można poznać listę produktów konsolidacyjnych o najatrakcyjniejszych aktualnie warunkach.
Autor: Silesian